С 1 января 2025 года пенсионные планы в Испании столкнутся с коренными изменениями, затрагивающими всех участников. Эти нововведения, основанные на принятом в 2018 году Королевском указе об изменении правил пенсионных планов и фондов в отношении ликвидности и снижения комиссий, принесут значительную гибкость в доступе к средствам и уменьшение комиссий, взимаемых финансовыми учреждениями. Об этом Е. Каррансио и Э. Креспо (E. Carrancio, H. Crespo) пишут для издания La Grada, Испания.
До настоящего времени вкладчики имели возможность снять накопленный капитал только после выхода на пенсию или в исключительных случаях, таких как продолжительная безработица, тяжелая болезнь или угроза выселения. Однако с 2025 года участники смогут получить доступ к взносам, сделанным до 2015 года, без необходимости выполнения специфических условий.
Перемены в пенсионных планах
Новый уровень ликвидности позволит вкладчикам возвращать свои взносы и доход, полученный за минимум 10 лет до текущего времени. Например, в 2025 году можно будет снять средства, внесенные до 2015 года; в 2026 – соответствующие 2016 году, и так далее. Эта новация станет огромным преимуществом для тех, кому потребуется снять деньги раньше, предоставляя больше свободы и меньше ограничений.
Другим ключевым аспектом реформы станет снижение максимальных комиссий, взимаемых финансовыми учреждениями за управление пенсионными планами. Согласно новым правилам, размер комиссии будет установлен так:
Фонды с фиксированным доходом: максимальная комиссия снизится до 0,85%, что на 65 базисных пунктов меньше текущего уровня.
Смешанные планы: максимальная комиссия составит 1,30%, что ниже на 20 базисных пунктов.
Фонды акций: комиссия останется на уровне 1,50%.
Уменьшение комиссий повысит доходность пенсионных планов, что будет выгодно участникам благодаря снижению управленческих расходов. Ожидается также усиление конкуренции между финансовыми учреждениями, что может привести к улучшению качества услуг и условий для клиентов.
Фискальные и стратегические соображения
Следует помнить, что изъятия из пенсионных планов по-прежнему будут облагаться налогом как заработанный доход. Поэтому важно тщательно продумать момент снятия средств, чтобы минимизировать налоговые последствия. Эксперты советуют подробно анализировать время распоряжения деньгами, учитывая личную налоговую ситуацию и потенциальные выгоды от изъятия капитала в различные периоды.
С другой стороны, внесенные в пенсионные планы взносы по-прежнему будут вычитаться из налогооблагаемой базы по НДФЛ в следующем году, что снижает налоговое бремя. Данное преимущество остается важным стимулом для сохранения и внесения новых взносов в пенсионные планы, поощряя долгосрочные накопления.
Грядущие изменения в пенсионных планах, вступающие в силу с января 2025 года, представляют собой значительную эволюцию системы долгосрочных накоплений в Испании. Возможность снятия взносов, сделанных более десяти лет назад, и снижение комиссий обеспечат участникам большую гибкость и доходность. Эти изменения, наряду с действующими налоговыми льготами, укрепляют пенсионные планы как важнейший инструмент финансового планирования и накопления средств на пенсию.
Таким образом, важно, чтобы вкладчики были информированы и получали квалифицированные консультации, чтобы максимально использовать преимущества этих изменений. Новые правила открывают массу возможностей, которые при грамотном управлении могут оптимизировать финансовое будущее миллионов людей в Испании.
Основные нововведения включают:
Ликвидность: Будет разрешено частичное снятие средств с частных пенсионных счетов после 10 лет накоплений. Например, те, кто начал делать взносы в 2015 году, смогут снять средства в 2025 году.
Снижение комиссий: Планируется снижение комиссий за управление пенсионными фондами. Для фондов с низким риском максимальная комиссия снизится с 1,5% до 0,85%. Для среднерисковых фондов комиссия уменьшится с 1,5% до 1,3%.
Снижения комиссий я более касаться не буду (это не принципиально).
В практическом плане, введение возможности частичного снятия средств с частных пенсионных счетов после 10 лет накоплений означает следующее:
Что это значит для вкладчиков: Если вы, например, начали делать взносы на свой частный пенсионный счет в 2015 году, то начиная с 2025 года, вы сможете снять часть накопленных средств, не дожидаясь выхода на пенсию.
Как это работает: Ранее в Испании средства с частного пенсионного счета можно было снять только при наступлении определённых условий, таких как выход на пенсию, инвалидность или тяжелое финансовое положение. Теперь же, спустя 10 лет после начала взносов, вкладчик получает право снять часть своих средств без каких-либо специфических условий
Инициатором этих изменений выступило правительство Испании, в частности minister of Inclusion, Social Security and Migration José Luis Escrivá. Естественно, что самих вкладчиков никто об этом не спрашивал. Реакция же частных пенсионных фондов Испании на нововведения, которые вступят в силу с 1 января 2025 года, была в целом резко негативной и сопровождалась значительными опасениями.Пенсионные фонды выразили обеспокоенность по поводу возможного массового изъятия средств, когда вкладчики получат возможность досрочного снятия своих накоплений. Такие действия могут привести к значительным финансовым потрясениям, особенно учитывая, что пенсионные фонды играют важную роль на рынке облигаций, где они являются крупными инвесторами. В случае массового вывода средств, это может создать негативные динамики на финансовых рынках и ослабить позиции фондов в долгосрочной перспективе.
Замечу, что старая система была очень логичной с точки зрения накопления средств на старость — именно в этом и была ее цель, поэтому вопрос о возможных скрытых мотивах правительства, таких как использование пенсионных накоплений для покрытия бюджетных дефицитов, уже поднимался в общественных дискуссиях: ведь деньги на частных пенсионных счетах остаются в собственности вкладчиков, и правительство не может просто так изъять их, или перенаправить на другие нужды. Законодательство и финансовые механизмы защищают эти средства.
Предоставление же возможности раннего доступа к пенсионным накоплениям может в конечном итоге привести к тому, что:
а) люди начнут использовать эти деньги в случае простой необходимости, что ослабит их финансовую базу на старость и создаст дополнительную нагрузку на государственную пенсионную систему.
б) со временем само правительство создаст механизмы изъятия этих средств в бюджет под любым надуманным предлогом.
p.s для Паша: средства, аккумулированные и аккумулируемые в системе Seguridad Social — государственная пенсионная система- не имеют к этому нововведению никакого отношения.
Интересно, все вернувшиеся из Испании, работавшие официально больше 10 лет , смогут вернуть эти накопления? Не претендующие на испанскую пенсию.Ваше мнение Николай?
Здравствуйте, уважаемый Паша!
Подозреваю, что Вы не правильно трактуете содержание статьи. В ней говорится не про стандартную трудовую пенсию на основании стажа, а про специальные ПЕРСОНАЛЬНЫЕ пенсионные планы (planes de pensiones), имеющие мало общего со стажем.
Этих планов много. Лучшие из Вы можете найти здесь:
https://www.finect.com/usuario/carlosalosete/articulos/Los_mejores_planes_de_pensiones
Если Вас интересует всё-таки БОЛЕЕ, ЧЕМ 10-ЛЕТНИЙ ТРУДОВОЙ СТАЖ, НАКОПЛЕННЫЙ В ИСПАНИИ, то после возвращения из Испании на родину его зачтут при начислении пенсии точно так же, как отечественный стаж засчитывают при начислении испанской пенсии. Нет другого способа вернуть деньгами платежи, внесённые в систему социального страхования.
На этом мои познания в интересующем Вас вопросе почти что исчерпаны. Есть в моей копилке знаний и ещё кое-какие детали, но систематическими знаниями о пенсиях я не располагаю. Сожалею, что не смог оказаться Вам полезным: пенсии и пособия не моя тема. Я специализируюсь на иммиграционных процедурах. Если у Вас всё-таки один из пенсионных планов (planes de pensiones), то попробуйте обратиться в авторам первоисточника:
https://lagradaonline.com/hype/dia-cambio-planes-de-pensiones/
…или к какому-нибудь хестору, специалисту по пенсиям.
Дай Бог Вам и всем нам, Русским Испанцам, здоровья и удачи!
Искренне Ваш, Николай