Al contratar un seguro de vivienda en España, todo propietario inevitablemente se encuentra con dos conceptos fundamentales: continente y contenido. A primera vista, la diferencia entre ambos puede parecer evidente, pero en la práctica, la línea que los separa suele ser difusa. Subestimar la importancia de estos términos puede conllevar pérdidas económicas significativas en caso de siniestro. Por eso es fundamental comprender en profundidad qué incluye cada categoría, para que su póliza proteja realmente su patrimonio y no solo ofrezca una sensación falsa de seguridad.
Comprender estos conceptos no solo permite elegir correctamente la cobertura, sino también evitar sorpresas desagradables si la aseguradora rechaza una indemnización amparándose en cláusulas a las que no prestó suficiente atención. En esencia, estos principios constituyen la base de la protección de su hogar. Analicemos los detalles para que pueda firmar con confianza y tener tranquilidad respecto a su propiedad.
¿Qué son el «continente» y el «contenido»?
Hablando en términos sencillos, el continente es la propia «caja» de su casa o piso. Incluye todos los elementos constructivos y estructurales del inmueble que no se pueden llevar al mudarse. Es decir, paredes, suelos, techos, tejado, así como los sistemas de ingeniería integrados: cableado eléctrico, tuberías de agua y desagüe, calefacción. También se consideran continente los garajes, trasteros, piscinas fijas e incluso elementos de paisajismo, siempre que formen parte integral de la propiedad.
Por otro lado, el contenido se refiere a todo lo que está dentro de esa «caja». Son los bienes muebles que uno empacaría para llevarse al cambiar de residencia. En esta categoría se incluyen muebles, electrodomésticos, electrónica, ropa, menaje del hogar, objetos decorativos y pertenencias personales. Según las condiciones de la póliza, incluso pueden estar cubiertos joyas, bicicletas u obras de arte. El seguro de contenido protege tus pertenencias frente a robo, incendio, inundación y otros riesgos contemplados en el contrato.
Cuestiones polémicas: ¿dónde está el límite?
Las mayores dificultades surgen con los elementos que están en la frontera entre ambos conceptos. Para aclarar este punto, las aseguradoras han establecido ciertas reglas que conviene conocer. Veamos algunos ejemplos prácticos que suelen generar más dudas.
Revestimiento del suelo. El parquet o laminado colocado de forma flotante, al igual que las baldosas cerámicas, se consideran parte del continente, ya que están firmemente unidos a la estructura del edificio. En cambio, una alfombra colocada encima es contenido. Un caso interesante es la moqueta: dado que suele estar fijada al suelo, generalmente se considera continente.
Cocina. Todo depende del elemento concreto. El mobiliario de cocina empotrado, las encimeras y el fregadero, especialmente si son hechos a medida como parte de la construcción, forman parte del continente. Sin embargo, los electrodomésticos independientes (frigorífico, cocina, microondas) y la mesa de comedor con sillas son ejemplos típicos de contenido.
Baño. Los sanitarios (inodoro, lavabo, grifos) normalmente se clasifican como contenido, ya que estos elementos pueden desmontarse y sustituirse con relativa facilidad. Por otro lado, las tuberías integradas en las paredes, así como el revestimiento cerámico de paredes y suelos, forman, sin duda, parte del continente.
Elementos decorativos. El papel pintado, la pintura de las paredes, las molduras y los falsos techos forman parte del continente, ya que constituyen el acabado de los elementos estructurales. En cambio, las lámparas y apliques que pueden retirarse sin dañar el techo se consideran contenido.
Cómo valorar correctamente sus bienes
El cálculo preciso del valor de continente y contenido es un paso clave para contratar un seguro adecuado. Para valorar el continente, no se debe tomar como referencia el precio de mercado de la vivienda, sino el coste total de su reconstrucción desde cero. Esta cifra tiene en cuenta la superficie del inmueble, la calidad de los materiales de construcción, la ubicación geográfica y los precios actuales de la construcción. Normalmente, las aseguradoras ofrecen cálculos estándar, pero para una mayor precisión, especialmente en el caso de inmuebles atípicos, se puede recurrir a un tasador independiente (perito).
Para valorar el contenido, es necesario elaborar un inventario detallado de todas sus pertenencias indicando su valor aproximado. Esto permite determinar la suma total que debe asegurarse. Un error común es infravalorar los bienes para ahorrar en la prima del seguro. Esto no debe hacerse bajo ningún concepto. En caso de siniestro, la indemnización se calculará de forma proporcional a la suma asegurada declarada y podría no ser suficiente para cubrir los daños reales. Además, es importante revisar y actualizar regularmente la suma asegurada si adquiere nuevos objetos de valor.
El mercado de seguros de vivienda en España es altamente competitivo y cuenta tanto con grandes compañías internacionales (Allianz, AXA, Generali) como con destacados actores nacionales (Mapfre, Mutua Madrileña, Santalucía). Para los extranjeros que poseen inmuebles en el país, disponer de un seguro de hogar suele ser un requisito obligatorio para obtener una hipoteca. Las pólizas estándar suelen cubrir los riesgos de incendio y desastres naturales para el continente, pero para una cobertura completa, que incluya el contenido, protección frente a robos y responsabilidad civil, se requieren productos más costosos y completos.
