В Испании продолжается пересмотр условий ипотечных договоров, связанных с применением индекса IRPH. В частности, суд первой инстанции №16 в Мурсии признал недействительными ряд положений, которые использовались банками при оформлении кредитов на жилье. Основанием для таких решений стала недостаточная информированность клиентов о механизме действия индекса и его последствиях для платежей.
Суды ссылаются на позицию, сформулированную Судом Европейского союза в декабре 2024 года. Европейские судьи уточнили, что банки обязаны предоставлять полную и понятную информацию о принципах расчета IRPH и его отличиях от других индексов, например, от Euribor. Если клиент не получил исчерпывающих разъяснений, условия считаются навязанными и подлежат отмене. В результате банки вынуждены возвращать заемщикам суммы, переплаченные за весь срок действия кредита, с учетом начисленных процентов.
Особенности применения IRPH и последствия для заемщиков
Индекс IRPH долгое время рассматривался как альтернатива Euribor при выдаче ипотечных кредитов. Однако его расчетная формула часто приводила к более высоким выплатам для клиентов. Мурсианский суд отметил, что банки не всегда предоставляли заемщикам ключевые документы — такие как обязательное предложение или предварительные расчеты, — что не позволяло сравнить условия с другими вариантами. В случае признания пункта о применении IRPH недействительным, кредит пересчитывается по другому индексу, а банк обязан компенсировать разницу.
Роль решений TJUE и практика испанских судов
Позиция европейского суда стала поворотной для судебных разбирательств в Испании. Теперь недостаточно просто указать IRPH в официальных документах — банки должны объяснять клиентам, как этот индекс влияет на выплаты. Если разъяснения отсутствуют или неполны, суды признают такие условия недействительными. В Мурсии уже вынесено несколько решений: в одних случаях суды обязывали банки возвращать значительные суммы, в других — признавали, что банк выполнил требования по информированию, если предоставил все необходимые документы и разъяснения.
Различия в судебных решениях и критерии оценки
В декабре 2024 года суд в Мурсии признал недействительным пункт о применении IRPH и обязал банк пересчитать кредит по Euribor с надбавкой, а также вернуть клиенту более 17 тысяч евро. В июне 2025 года аналогичное решение затронуло не только IRPH, но и другие спорные условия — например, округление платежей в большую сторону и расчет процентов по формуле 360/365 дней. В то же время, в феврале 2025 года суд отказал в признании недействительности, поскольку банк предоставил клиенту полный пакет документов, включая ссылки на официальные нормативные акты и подробные расчеты.
Индивидуальный подход к каждому договору
Судебная практика показывает, что не все кредиты с IRPH автоматически признаются недействительными. Каждый случай рассматривается отдельно: суды анализируют, была ли предоставлена вся необходимая информация, мог ли клиент понять экономические последствия выбранного индекса. Европейский суд не признал сам индекс незаконным, но обязал национальные суды проверять прозрачность условий. Если банк ограничился лишь ссылкой на публикацию индекса в официальном бюллетене, этого недостаточно — заемщик должен получить разъяснения о методе расчета и возможных рисках.
Судьи обращают внимание на наличие обязательного предложения, предварительных расчетов, а также на то, были ли разъяснены особенности IRPH по сравнению с Euribor. Если этих данных не было, суды признают условия недействительными, пересчитывают выплаты и обязывают банки возвращать переплаты с процентами. Если же банк предоставил всю документацию и объяснения, условия считаются прозрачными и остаются в силе. Таким образом, вопрос о действительности условий решается индивидуально, исходя из обстоятельств каждого договора.
Другие спорные условия в ипотечных договорах
Кроме IRPH, испанские суды нередко признают недействительными и другие положения кредитных договоров: расходы на оформление, округление платежей, расчет процентов по формуле 360/365 дней, а также завышенные штрафные санкции за просрочку. Все эти вопросы могут рассматриваться в рамках одного иска, что позволяет заемщикам оспаривать сразу несколько спорных пунктов.
