Голландский финансовый гигант ING продолжает активно бороться за испанского ипотечного заемщика, предлагая один из самых обсуждаемых на рынке продуктов — смешанную ипотеку. После весеннего пересмотра ставок, это предложение выглядит особенно заманчиво для тех, кто ищет стабильности в первые годы выплат, но готов к плавающему проценту в долгосрочной перспективе.
На первый взгляд, условия кажутся более чем привлекательными. Банк фиксирует процентную ставку на уровне всего 2,3% на целых пять лет. Это дает заемщику уверенность и четкое понимание своих ежемесячных расходов на довольно длительный срок, защищая от любых колебаний европейской межбанковской ставки Euribor, которая в последние годы доставляла немало головной боли владельцам жилья.
Однако, как это часто бывает с банковскими продуктами, дьявол кроется в деталях. Чтобы получить заветные 2,3%, клиент должен выполнить целый ряд условий. Необходимо не просто открыть счет, а перевести в ING свою зарплату, а также оформить в самом банке два страховых полиса: на жилье и на жизнь. В отсутствии этих трех условий, первоначальная щедрость испаряется. Ставка на фиксированный период мгновенно подскочит до 3,28%, а в последующие годы спред увеличится до Euribor + 1,29%. Разница в полпункта на длинной дистанции выливается в тысячи евро переплаты.
По истечении первых пяти лет стабильности, ипотечный кредит переходит в переменную фазу. С этого момента размер платежа будет напрямую зависеть от котировок Euribor и пересматриваться каждые шесть месяцев. Это означает, что если европейский индекс пойдет вверх, то и ежемесячный платеж по кредиту вырастет. При этом требования по зарплате и страховкам никуда не исчезают: чтобы сохранить минимальную надбавку в 0,79%, придется оставаться лояльным клиентом банка на протяжении всего срока кредита.
Среди положительных моментов стоит отметить отсутствие комиссии за открытие кредита, а также за изменение его условий или частичное досрочное погашение. Это позволяет вносить дополнительные суммы без штрафов. Но полная отмена кредита — совсем другая история. Если заемщик решит погасить ипотеку в течение первых пяти лет (в фиксированный период), банк может взыскать комиссию до 2% от оставшейся суммы долга. В переменный период штраф значительно ниже и не превышает 0,15%.
Еще одной особенностью предложения является весьма гибкий срок кредитования — от 6 до 40 лет. Это больше, чем у большинства конкурентов, которые обычно ограничиваются 30 годами. Такой длинный срок позволяет снизить ежемесячную нагрузку, но важно помнить, что итоговая переплата по процентам будет значительно выше. Существует и возрастное ограничение: на момент окончания выплат заемщику не должно быть более 75 лет.
Важно также понимать, что данный продукт предназначен исключительно для покупки основного жилья. Инвестиционные квартиры или второй дом профинансировать не получится. Банк готов покрыть до 80% от оценочной стоимости недвижимости, требуя от покупателя наличия как минимум 20% собственных средств плюс деньги на налоги и расходы. Минимальная сумма займа установлена на отметке в 50 000 евро. Таким образом, предложение ING может стать отличным решением для тех, кто готов к долгосрочному партнерству с банком, но требует внимательного изучения всех «звездочек» и мелкого шрифта в договоре.
