En España, abrir una cuenta bancaria conjunta con la pareja o el cónyuge es una práctica común para gestionar el presupuesto familiar y los gastos cotidianos. Sin embargo, esta comodidad suele esconder complejidades legales que se manifiestan en caso de separación o fallecimiento de uno de los titulares.
Muchos presuponen que, si ambos nombres figuran en los documentos bancarios, los fondos pertenecen automáticamente a ambos en partes iguales. En realidad, la situación es mucho más compleja: el hecho de que haya dos titulares otorga derecho a disponer de la cuenta, pero no siempre determina a quién pertenece realmente el dinero.
La legislación española distingue dos tipos principales de cuentas conjuntas. La primera es la cuenta con derecho de disposición individual (cuenta indistinta), en la que cada titular puede ingresar o retirar fondos libremente. La segunda es la cuenta de gestión conjunta obligatoria (cuenta mancomunada), donde cualquier operación requiere el consentimiento de ambos. La primera opción resulta más práctica para el día a día, pero, en ausencia de acuerdos claros, puede desembocar en disputas sobre la titularidad del dinero.
La cuestión sobre a quién pertenecen los fondos cobra especial relevancia en caso de divorcio o fallecimiento de uno de los titulares. En la mayoría de los matrimonios en España rige el régimen de gananciales (régimen de gananciales), por el cual todos los ingresos obtenidos durante el matrimonio se consideran comunes. No obstante, si los cónyuges optaron por un régimen de separación de bienes, o se trata de parejas no registradas, cada aporte se considera personal salvo prueba en contrario.
Surgen problemas cuando uno de los socios ingresa más fondos en la cuenta que el otro, pero no lo documenta debidamente. En caso de ruptura de la relación o herencia, el banco y los tribunales, por lo general, parten de la premisa de una distribución equitativa del saldo, salvo que existan pruebas en contrario. Esto puede llevar a que parte del dinero personal de uno de los titulares pase al ex socio o a sus herederos.
Los abogados recomiendan acordar de antemano las normas de uso de la cuenta y registrar obligatoriamente el origen de los ingresos importantes. Incluso un simple recibo o un acuerdo privado pueden ser argumentos clave en caso de disputa. Esto es especialmente importante si la cuenta recibe ahorros personales, herencias o donaciones significativas.
La falta de comprensión de los matices legales suele provocar conflictos entre antiguos socios y familiares, especialmente al repartir bienes o tramitar una herencia. En los últimos años, el número de este tipo de disputas ha aumentado notablemente en España, como demuestran las consultas a abogados y los casos judiciales.
Los expertos señalan que una cuenta conjunta no solo supone comodidad, sino también responsabilidad. Para evitar sorpresas desagradables, es importante hablar de todos los detalles con la pareja con antelación y, si es necesario, consultar a un especialista. Este enfoque ayuda a proteger no solo las finanzas sino también una buena relación.
