En los últimos años, en España se observa un cambio notable en la forma de gestionar el ahorro. Si antes la mayoría de las familias prefería mantener sus fondos en cuentas corrientes tradicionales, ahora cada vez más optan por instrumentos que permiten obtener rentabilidad incluso de pequeñas cantidades. Según señala COPE, este cambio no solo responde al deseo de mejorar el retorno del ahorro, sino también a transformaciones en la estructura de ingresos y gastos de los hogares.
Cambio de hábitos financieros
Según la economista Victoria Ballesteros, los españoles dejan cada vez menos dinero en cuentas corrientes sin movimiento. En cambio, crece el interés por cuentas remuneradas y diversos productos de inversión. Este enfoque permite no solo preservar los ahorros, sino también obtener ingresos adicionales, algo especialmente relevante en el contexto del aumento de precios y la inestabilidad del mercado.
La tendencia coincide con la recuperación de los ingresos tras la pandemia. Según la última Encuesta Financiera de los Hogares del Banco de España, el ingreso medio volvió a alcanzar el nivel previo a la crisis: 36.100 euros anuales antes de impuestos. Sin embargo, a pesar del crecimiento de los ingresos, la riqueza global de las familias aún no ha regresado a los niveles registrados antes de la crisis financiera.
Ingresos y riqueza: trayectorias diferentes
La recuperación de los ingresos no siempre implica un aumento real de la riqueza. La economista del Banco de España, Laura Crespo, subraya que en 2024 el valor neto mediano de los activos de las familias aún no ha alcanzado los niveles previos a la crisis. Esto se debe a que el incremento salarial no siempre va acompañado de un aumento en el valor de las propiedades o los ahorros.
La vivienda sigue teniendo una importancia especial en la situación financiera de las familias españolas. Ser propietario de una casa continúa siendo el principal factor que determina el nivel de riqueza. La mayor concentración de activos se observa en personas mayores de 65 años, lo cual se explica porque adquirieron sus viviendas mucho antes de los precios actuales y ya han amortizado la mayor parte de sus deudas.
Vivienda y carga de deuda
Para otros grupos de edad, la situación es diferente. La accesibilidad de la vivienda sigue siendo uno de los principales problemas estructurales: las familias de entre 40 y 50 años son las que más frecuentemente tienen hipotecas, lo que impacta de manera significativa en su situación financiera. Al mismo tiempo, entre los hogares con menos capital, la carga hipotecaria disminuye, pero aumenta la proporción de créditos al consumo, que también pueden ejercer una presión considerable sobre el presupuesto.
La desigualdad en la distribución de las obligaciones de deuda evidencia que los riesgos financieros varían entre los distintos grupos de población. Para algunos la hipoteca es el principal problema, mientras que para otros lo son los créditos destinados a necesidades corrientes.
Cuentas conjuntas y riesgos fiscales
Otro aspecto importante es la titularidad compartida de cuentas entre padres e hijos. A primera vista, parece una solución cómoda para las necesidades familiares, sin embargo, la notaria Cristina Clemente advierte: si solo uno de los padres ingresa fondos en la cuenta y estos se usan exclusivamente para necesidades del hijo, las autoridades fiscales pueden considerar esta operación como una donación encubierta. Según Clemente, esta práctica siempre ha existido, pero en los últimos años el control por parte de Hacienda se ha intensificado.
Al mismo tiempo, el Tribunal Supremo de España aclara: el mero hecho de figurar como cotitular de una cuenta no implica automáticamente la existencia de copropiedad o donación. El factor clave sigue siendo quién aporta realmente el dinero y con qué finalidad se utiliza. Son estos detalles los que reciben especial atención por parte de las autoridades fiscales.
Cómo evitar errores financieros
En un entorno económico cambiante, los expertos aconsejan prestar especial atención a la elección de instrumentos para guardar y hacer crecer los ahorros. Es fundamental saber dónde están exactamente sus fondos —si en una cuenta corriente, una cuenta remunerada o en inversiones— y qué papel juega cada una de estas opciones en el presupuesto familiar. En caso de cuentas compartidas, es necesario dejar claro quién aporta y cuánto, y evitar situaciones en las que los fondos de un miembro de la familia se utilicen exclusivamente en beneficio de otro.
Además, es importante diferenciar entre los conceptos de ingreso y riqueza: un aumento de sueldo no siempre implica una mejora del patrimonio total. Se debe prestar especial atención a la carga de deudas, tanto hipotecas como créditos al consumo, especialmente en el caso de familias con activos limitados o en edades en las que los pagos alcanzan su punto máximo.
La reevaluación de las estrategias financieras forma parte de una tendencia más amplia, en la que los españoles buscan nuevas formas de preservar y aumentar su dinero. En este contexto, la experiencia de especialistas como Victoria Ballesteros y Laura Crespo ayuda a comprender mejor cómo están cambiando los hábitos y qué riesgos pueden aparecer en este proceso.
Las cuestiones de estabilidad financiera y la búsqueda de nuevas soluciones son relevantes no solo para las familias, sino también para representantes de distintas profesiones. Por ejemplo, como muestra la historia sobre los ingresos y riesgos de los electricistas autónomos en España, incluso cuando aumentan los ingresos es importante tener en cuenta posibles obstáculos y obligaciones de deuda.
