В Испании начинается новая эра для потребителей: банки больше не смогут самостоятельно выдавать кредитные карты или увеличивать кредитные лимиты без явного запроса и согласия клиента. Это не просто очередная поправка – речь о полном запрете на любые формы финансирования, которые не были инициированы самим гражданином. Новая редакция закона о потребительском кредитовании, одобренная правительством, направлена на то, чтобы положить конец злоупотреблениям и защитить людей от неожиданного роста долгов.
Теперь любые предложения по кредитам, которые не были запрошены клиентом, окажутся вне закона. Банки и финансовые организации обязаны получить четкое и однозначное согласие, прежде чем выдать карту или увеличить лимит. Это касается не только классических банков, но и всех компаний, предоставляющих услуги кредитования, включая цифровые платформы и сервисы быстрых займов.
Ограничения для банков
Ранее банки часто использовали лазейки, чтобы предлагать клиентам дополнительные кредитные продукты, иногда даже без их ведома. Например, кредитные карты могли приходить по почте, а лимиты по уже существующим картам увеличивались автоматически. Теперь такие действия будут считаться нарушением закона. Исключение составляют только случаи, когда речь идет о продлении уже существующих карт, но и здесь требуется согласие клиента.
В законе отдельно подчеркивается, что даже если банк предлагает так называемые «предодобренные» кредиты, выдать их без подтверждения со стороны клиента нельзя. Реклама и предложения – пожалуйста, но никакой автоматической выдачи денег. Это правило распространяется и на популярные сейчас сервисы «купи сейчас – плати потом» (buy now pay later), которые часто маскируют кредит под удобную рассрочку.
Ценовые потолки и борьба с ростовщичеством
Одно из ключевых нововведений – введение жестких ограничений на стоимость кредитов. Особенно это касается кредитных карт, где процентные ставки по так называемым revolving-картам давно вызывают вопросы у регуляторов. Теперь максимальная ставка будет рассчитываться на основе средней ставки по потребительским кредитам, опубликованной Банком Испании, с добавлением определенного процента. Для небольших сумм (до 1 500 евро) надбавка составит 15%, для крупных (свыше 6 000 евро) – 6%. В результате, при текущей средней ставке в 7%, максимальная ставка по кредиту не превысит 13–22% годовых.
Временный потолок уже введён для карт с revolving-лимитом – не выше 22% годовых, пока закон не вступит в полную силу. Это решение должно остановить лавинообразный рост долгов, который часто возникает из-за скрытых комиссий и сложных условий по таким продуктам.
Контроль за компаниями и новые требования
Все компании, которые занимаются потребительским кредитованием, теперь попадут под надзор Банка Испании. Это касается не только традиционных банков, но и онлайн-платформ, которые раньше действовали практически без контроля. Даже те, кто предлагает кредиты для покупки товаров в рассрочку, должны будут работать через лицензированные финансовые организации или вовсе отказаться от взимания процентов и комиссий.
Для компаний, которые хотят предлагать своим клиентам оплату товаров в рассрочку, теперь есть только два пути: либо заключать партнерство с банком, либо предоставлять рассрочку бесплатно. В противном случае – штрафы и запрет на деятельность.
Защита от манипуляций в интернете
Особое внимание уделено так называемым «тёмным паттернам» (dark patterns) – уловкам на сайтах и в приложениях, которые подталкивают пользователя к принятию невыгодных решений. Например, когда кнопка «принять кредит» выделена ярким цветом, а «отказаться» – еле заметна. Или когда всплывающие окна создают ощущение срочности, вынуждая клиента действовать необдуманно.
Теперь такие методы будут запрещены на законодательном уровне. Любая попытка манипулировать выбором пользователя, особенно при оформлении финансовых продуктов, будет караться. Кроме того, все онлайн-сервисы обязаны сделать функцию отказа от услуги максимально заметной и доступной – никаких скрытых ссылок и мелкого шрифта.
Права потребителей и новые стандарты
В законе прописаны дополнительные меры по защите прав потребителей. Например, если клиент случайно ушёл в минус по счёту, банк не сможет начислить на этот овердрафт больше 2,5-кратной ставки рефинансирования, включая все комиссии и штрафы. Это ограничение должно защитить людей от неожиданных долгов и непомерных процентов.
Вся система кредитования становится прозрачнее: все предложения, условия и комиссии должны быть изложены максимально понятно. Банки и финансовые компании обязаны информировать клиентов о всех рисках и возможных последствиях, чтобы человек мог принимать решения осознанно.
В целом, новые правила меняют саму философию кредитования в Испании. Теперь инициатива полностью переходит к клиенту: только он решает, нужен ли ему кредит, карта или увеличение лимита. Банки больше не смогут навязывать свои продукты, а любые попытки обойти закон будут строго наказываться.
